En France, 59% des emprunteurs ont fait appel à un co-emprunteur en 2019. Des statistiques qui attestent du caractère habituel de cette pratique. Le co-emprunt n’est pas exclusivement dédié au prêt à la consommation ou au crédit immobilier. Il est également applicable au rachat de crédit. Explications.
Co-emprunteur : de qui s’agit-il ?
Dans une définition simple, le co-emprunteur est le signataire du contrat de rachat de crédit avec l’emprunteur principal. Ces deux personnes associées sont soumises à des obligations similaires : honorer le remboursement de l’emprunt. En France, il a été révélé qu’un co-emprunteur est généralement une femme de 40 ans, salariée et ne fumant pas. Plusieurs profils de co-emprunteurs peuvent exister. Le plus souvent, il s’agit de l’époux ou du concubin. Cependant, rien n’empêche de souscrire à un regroupement de prêts avec un parent, un cousin, un ami ou toute personne inscrite dans la sphère familiale, amicale ou sociale et cela, tant que la banque le tolère.
Attention, tout le monde ne peut pas non plus devenir co-emprunteur. Étant donné qu’il est soumis aux mêmes conditions que l’emprunteur initial, cet individu devra donc répondre à certains critères de solvabilité. La banque va passer au crible son dossier en analysant ses prêts en cours, ses charges, ses revenus, un éventuel fichage à la Banque de France, la situation professionnelle et matrimoniale, etc. Une personne ayant un taux d’endettement largement supérieur à 33% aura du mal à faire passer sa requête. C’est pourquoi il est recommandé de demander toujours plusieurs devis auprès d’établissements différents afin de comparer les diverses offres disponibles sur le marché.
Le rachat de crédit avec co-emprunteur en pratique
Un rachat de crédit n’est pas aisé à obtenir. En effet, les banques ne l’accordent pas systématiquement à tous les demandeurs. Pour y prétendre, présenter de solides garanties est la clé. En souscrivant avec un co-emprunteur, les chances se multiplient par deux. La personne partage le remboursement du nouveau crédit, ce qui rassure davantage les banques. La charge devient moins lourde grâce à ce système qui permet en même temps aux emprunteurs de jouir d’un reste à vivre plus important. Le co-emprunt est un moyen d’obtenir plus aisément le nouveau crédit convoité.
Néanmoins, avant de démarrer une telle manœuvre, il faut garder en tête que le crédit est un engagement passé entre les deux protagonistes. En cas de défaillance, la banque est en droit de se retourner contre eux et exiger le paiement intégral du rachat de prêts. Aucune protection juridique n’existe pour le co-emprunteur. Dans le cas où aucun des emprunteurs n’a payé sa dette, l’établissement financier peut exiger une saisie sur les biens, bloquer les comptes bancaires et inscrire les noms dans les fichiers de la Banque de France. Pour toutes ces raisons, la décision n’est donc pas à prendre à la légère.
Si une séparation avec le co-emprunteur est envisagée, il sera nécessaire de bien négocier auprès de la banque, car bien que cette démarche soit faisable, elle reste relativement compliquée à réaliser. Cette option reste envisageable dans le cadre d’un remboursement total par anticipation par exemple.
